در این تحلیل جامع، به بررسی دقیق و جزئی سه اپلیکیشن محبوب ارائه دهنده خدمات اعتبار و پرداخت اعتباری در ایران، یعنی تارا، اسنپ پی و دیجی پی می‌پردازیم.
به گزارش کارزماپلاس، هدف ما، روشن ساختن نقاط قوت، ضعف و جایگاه هر یک در بازار به منظور راهنمایی شما در انتخاب بهترین گزینه است.
اسنپ پی (Snapp Pay): یکپارچگی، برگ برنده اکوسیستم بزرگ
نقطه قوت محوری: اسنپ پی با اتکا به یکپارچگی بی‌نظیر خود با سوپراپلیکیشن قدرتمند اسنپ، مزیت رقابتی چشمگیری را به دست آورده است. حضور گسترده اسنپ در حوزه‌های مختلفی نظیر حمل و نقل، سفارش آنلاین غذا، خرید از سوپرمارکت و خدمات متنوع دیگر، اسنپ پی را به یک گزینه در دسترس و کارآمد برای میلیون‌ها کاربر تبدیل کرده است.
مدل کسب و کار: تمرکز اصلی اسنپ پی بر ارائه مدل جذاب “الان بخر، بعداً پرداخت کن” (BNPL) است. این سرویس اعتبارهای کوتاه‌مدت (غالباً یک ماهه بدون سود) و تسهیلات پرداخت اقساطی (معمولاً تا چهار ماه) را برای خریدهای کوچک و متوسط در داخل اکوسیستم اسنپ ارائه می‌دهد.
محبوبیت و گستردگی دسترسی: نصب بودن اپلیکیشن اسنپ بر روی تعداد قابل توجهی از تلفن‌های همراه هوشمند در سراسر ایران، به اسنپ پی یک پایگاه کاربری بالقوه بسیار بزرگ بخشیده است. فرآیند فعال‌سازی ساده و عدم نیاز به ارائه ضامن برای دریافت اعتبارهای کوتاه‌مدت، به افزایش روزافزون محبوبیت آن کمک کرده است.
مزیت رقابتی کلیدی: اسنپ پی با بهره‌گیری از داده‌های رفتاری کاربران در داخل اکوسیستم اسنپ، قادر به انجام اعتبارسنجی دقیق‌تر و ارائه پیشنهادات شخصی‌سازی شده است که تجربه کاربری بهتری را به ارمغان می‌آورد.
چالش‌های پیش رو: محدودیت استفاده از اعتبار اسنپ پی صرفاً در داخل اکوسیستم اسنپ ممکن است برای برخی از کاربران یک نقطه ضعف تلقی شود. همچنین، با افزایش حجم تراکنشات و کاربران، مدیریت ریسک اعتباری و جلوگیری از تاخیر در پرداخت‌ها از اهمیت بالایی برخوردار است.
دیجی پی (Digi Pay): بازوی توانمند پرداخت و اعتبار در امپراتوری تجارت الکترونیک
نقطه قوت کانونی: ارتباط تنگاتنگ دیجی پی با دیجی کالا، بزرگترین پلتفرم تجارت الکترونیک در ایران، یک مزیت استراتژیک برای این سرویس محسوب می‌شود. دیجی کالا با داشتن میلیون‌ها مشتری وفادار، یک بازار آماده و بالقوه را برای دیجی پی فراهم کرده است.
رویکرد کسب و کار: دیجی پی علاوه بر ارائه خدمات BNPL برای تسهیل خریدهای درون پلتفرم دیجی کالا، وام‌های با مبالغ بالاتر و دوره‌های بازپرداخت طولانی‌تر (همراه با سود) را نیز ارائه می‌دهد. این نشان می‌دهد که دیجی پی در تلاش است تا طیف وسیع‌تری از نیازهای مالی کاربران را پوشش دهد.
محبوبیت و سهولت دسترسی: میزان محبوبیت دیجی پی به طور مستقیم با میزان استفاده کاربران از دیجی کالا مرتبط است. مشتریان دائمی دیجی کالا به احتمال زیاد با دیجی پی آشنا بوده و از خدمات آن بهره می‌برند. یکپارچگی با فرآیند خرید در دیجی کالا، تجربه کاربری روان‌تری را ایجاد کرده است.
مزیت رقابتی منحصربه‌فرد: دیجی پی می‌تواند با ارائه تخفیف‌ها و پیشنهادات ویژه برای پرداخت از طریق این سرویس در دیجی کالا، انگیزه بیشتری برای استفاده از آن در میان کاربران ایجاد کند. همچنین، ادغام کامل با سیستم سفارش و پرداخت دیجی کالا، فرآیند خرید را برای مشتریان ساده‌تر و سریع‌تر می‌کند.
موانع و چالش‌ها: دامنه پذیرندگان دیجی پی احتمالاً محدود به اکوسیستم دیجی کالا و تعداد معدودی از کسب‌وکارهای همکار است. ارائه وام با سود نیز ممکن است برای برخی کاربران جذابیت کمتری داشته باشد. برخی گزارش‌ها نیز حاکی از ابهاماتی در فرآیند بازپرداخت این سرویس بوده‌اند.
تارا (Tara): پیشگام اعتبار بدون سود و ضامن در عرصه فروشگاه‌های زنجیره‌ای
نقطه قوت متمایز: تمرکز تارا بر ارائه اعتبار بدون بهره و ضامن در فروشگاه‌های زنجیره‌ای بزرگ و پرطرفدار مانند افق کوروش و هایپر فامیلی، یک جایگاه منحصربه‌فرد را برای این سرویس ایجاد کرده است. این ویژگی به کاربران امکان می‌دهد تا خریدهای روزمره خود را به صورت اعتباری و بدون پرداخت هیچگونه سودی انجام دهند.
مدل درآمدی: مدل اصلی کسب و کار تارا، ارائه اعتبارهای کوتاه‌مدت (معمولاً دو ماهه) بدون دریافت سود از کاربران است. درآمد این سرویس احتمالاً از طریق دریافت کارمزد از فروشگاه‌های طرف قرارداد تامین می‌شود.
محبوبیت و دسترسی منطقه‌ای: محبوبیت تارا به ویژه در میان افرادی که به طور منظم از فروشگاه‌های زنجیره‌ای همکار خرید می‌کنند، در حال افزایش است. دسترسی به خدمات تارا از طریق اپلیکیشن اختصاصی آن و فرآیند ثبت‌نام نسبتاً آسان فراهم شده است.
مزیت رقابتی قابل توجه: ارائه اعتبار بدون سود و ضامن، به ویژه برای تامین نیازهای اساسی و خریدهای روزانه، یک مزیت بسیار جذاب برای بسیاری از مصرف‌کنندگان به شمار می‌رود. همکاری با شبکه‌های فروشگاهی گسترده، دسترسی جغرافیایی وسیعی را برای کاربران تارا فراهم کرده است.
محدودیت‌ها و چالش‌ها: سقف اعتبار ارائه شده توسط تارا ممکن است در مقایسه با اسنپ پی و دیجی پی پایین‌تر باشد. در حال حاضر، دامنه پذیرندگان تارا عمدتاً به فروشگاه‌های زنجیره‌ای محدود شده است، اگرچه تلاش‌هایی برای گسترش آن به سایر کسب‌وکارها نیز در جریان است. قطع همکاری پیشین با دیجی کالا نیز می‌تواند بر سرعت رشد این سرویس تاثیر گذاشته باشد.
جمع‌بندی و چشم‌انداز بازار
در نهایت، با توجه به تحلیل‌های صورت گرفته، به نظر می‌رسد که اسنپ پی با بهره‌گیری از اکوسیستم گسترده و یکپارچه اسنپ و ارائه خدمات BNPL با دسترسی آسان، در حال حاضر بیشترین سهم بازار را در میان این سه اپلیکیشن به خود اختصاص داده است.
دیجی پی نیز با تکیه بر پایگاه مشتریان وفادار دیجی کالا، از جایگاه قابل توجهی در بازار برخوردار است، اگرچه دامنه استفاده از آن احتمالاً محدودتر باشد.
تارا با تمرکز هوشمندانه بر ارائه اعتبار بدون سود و ضامن در فروشگاه‌های زنجیره‌ای، یک جایگاه منحصربه‌فرد و رو به رشد را برای خود ایجاد کرده است و در صورت گسترش شبکه پذیرندگان خود، پتانسیل رشد بیشتری نیز خواهد داشت.
رقابت در بازار خدمات BNPL و پرداخت اعتباری در ایران همچنان پویا و در حال تحول است. موفقیت هر یک از این بازیگران به عواملی نظیر نوآوری در ارائه خدمات، گسترش شبکه همکاری با کسب‌وکارها، مدیریت کارآمد ریسک اعتباری و توانایی جذب و حفظ کاربران بستگی خواهد داشت. برای درک دقیق‌تر از سهم بازار و عملکرد مالی این شرکت‌ها، نیاز به شفافیت بیشتر و انتشار داده‌های رسمی وجود دارد.
